Câu hỏi quen thuộc khi đề xuất hạn mức tín dụng
Khi Doanh nghiệp đề xuất hạn mức tín dụng, một trong những câu hỏi đầu tiên của Ngân hàng gần như luôn là: “Tài sản bảo đảm cho khoản vay là gì?”
Thứ tự ưu tiên cũng rất quen thuộc: bất động sản đứng đầu, hàng tồn kho đứng cuối. Thậm chí, không ít Ngân hàng hiện nay không nhận thế chấp hàng tồn kho.
Trong khi đó, với phần lớn Doanh nghiệp thương mại và sản xuất, tài sản chủ yếu lại nằm ở hàng tồn kho và khoản phải thu, không phải bất động sản. Loại tài sản Doanh nghiệp sở hữu nhiều nhất lại là loại khó được chấp nhận nhất. Đây là một nghịch lý của thị trường tín dụng.
Kiểm soát hàng tồn kho là kiểm soát khoản vay
Điều đáng chú ý là khi kiểm soát được hàng tồn kho, Ngân hàng kiểm soát được nhiều yếu tố cốt lõi của một khoản vay:
Vậy vì sao Ngân hàng vẫn không ưu tiên, thậm chí từ chối loại tài sản này?
Nút thắt: một tài sản luôn chuyển động
Vấn đề nằm ở niềm tin và khả năng quản lý một loại tài sản rất đặc thù.
Hàng tồn kho không đứng yên như bất động sản. Hàng hóa được nhập, xuất và luân chuyển liên tục theo nhịp kinh doanh của Doanh nghiệp. Trong khi đó, Ngân hàng cần bảo đảm giá trị hàng hóa tại mọi thời điểm luôn đủ cho nghĩa vụ nợ, trong ngưỡng LTV (Loan-to-Value – tỷ lệ dư nợ trên giá trị tài sản bảo đảm) an toàn.
Một tài sản chuyển động liên tục, nhưng Ngân hàng lại thiếu công cụ và nguồn lực để giám sát thường xuyên. Đây chính là nút thắt.
Tháo nút thắt: lợi ích cho cả Doanh nghiệp và Ngân hàng
Khi bài toán giám sát được giải quyết, Doanh nghiệp, đặc biệt là Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thương mại và sản xuất, có thêm kênh tiếp cận vốn dựa trên chính hàng hóa của mình mà không cần thêm bất động sản. Ngân hàng mở rộng được danh mục cho vay ra ngoài bất động sản, phù hợp với định hướng đưa dòng vốn tín dụng vào sản xuất, kinh doanh mà Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đang thúc đẩy.
Quá trình này cần thời gian, vì liên quan đến khẩu vị rủi ro của cả hệ thống và không thể chuyển dịch trong một sớm một chiều. Tuy vậy, với hạ tầng dữ liệu và công nghệ giám sát phù hợp, Inventory Financing (tài trợ vốn dựa trên hàng tồn kho) có nhiều dư địa để phát triển mạnh tại Việt Nam trong thời gian tới.
INEX tiếp cận bài toán này như thế nào
InexHub là nền tảng số kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp – Tổng kho để cùng quản lý, kiểm soát và chứng minh tình trạng hàng hóa là tài sản bảo đảm. Mọi lệnh nhập, xuất được duyệt và ghi nhận trên nền tảng; giá trị tài sản bảo đảm được theo dõi theo thời gian thực so với định mức; tồn kho được đối soát mỗi ngày và mọi thao tác đều được lưu vết không thể sửa đổi.
Tìm hiểu InexHub →